Экономист Полиди рассказал о плюсах и рисках цифрового рубля

Цифровой рубль применяют для платежей, однако массовым способом расчетов он пока не стал. О плюсах новой формы денег, связанных с ней рисках и целесообразности открытия кошелька корреспонденту 161.RU рассказал экономист Александр Полиди.

Цифровой рубль — не криптовалюта и не средства на карте. Это третья форма российского рубля наряду с наличными и безналичными деньгами. Выпускает его Банк России, а хранятся цифровые рубли в специальном кошельке на платформе ЦБ. Один цифровой рубль равен одному обычному. Деньги можно переводить между людьми, оплачивать товары и услуги, а затем возвращать на банковский счет.

Кошелек открывают только по желанию человека. Для этого нужны гражданство России, совершеннолетие, учетная запись на «Госуслугах» и карта банка, подключенного к платформе. Автоматически такой кошелек никому не открывают, а принудительно перевести зарплату или пенсию в цифровые рубли без письменного согласия человека нельзя.

Главное достоинство эксперт видит в том, что расчеты идут через Банк России, а не через инфраструктуру отдельного коммерческого банка. Это повышает надежность платежей и снижает зависимость от одного банка.

— Что дает цифровой рубль обычному человеку? Это более высокая степень защиты, — пояснил Александр Полиди в комментарии для 161.RU.

Для человека удобны быстрые переводы: деньги отправляются другому человеку мгновенно и бесплатно. При этом пополнение цифрового кошелька ограничено — 300 тысяч рублей в месяц. На возврат денег на банковский счет лимитов нет.

Прозрачность операций Полиди недостатком не считает. Поскольку в основе цифрового рубля лежит блокчейн, операции видны регулятору и налоговым органам — это одна из целей внедрения технологии.

— Я не вижу каких-то недостатков у цифрового рубля, которые бы его сильно отличали, — отметил Александр Полиди. — В основном это то, что потребуется привыкание, чтобы его использовать.

Определенные ограничения все же есть. На цифровой кошелек нельзя открыть вклад, получить кредит или проценты на остаток, кешбэка и скидок за оплату тоже нет.

По мнению Александра Полиди, главный риск связан не со взломом системы, а с мошенническими звонками и сообщениями. Злоумышленники убеждают человека срочно «конвертировать» деньги, открыть «резервный кошелек» или подтвердить операцию кодом из СМС.

— Мошенники будут работать психологическим давлением на людей, которые под этим давлением будут переводить цифровые рубли, — пояснил эксперт. — Но подчеркиваю: для мошенников возможностей меньше, поскольку это блокчейн, поскольку операции видны налоговикам и регуляторам. Вклиниться мошеннической схемой в движение цифрового рубля будет гораздо сложнее. Для мошенников это более сложный механизм, инструмент, но они быстро адаптируются. Это будет не столько технологическое мошенничество — когда вскрыли счета, — сколько мошенничество, основанное на психологическом давлении на людей.

Такие схемы уже фиксируют. Мошенники звонят от имени банков или ЦБ и пугают блокировкой денег, если человек не переведет средства в «цифровой рубль». Затем просят перейти по ссылке, установить приложение или продиктовать код — после этого деньги выводят с обычного счета.

За первые десять дней после массового запуска пользователи открыли почти 90 тысяч цифровых кошельков и совершили более 50 тысяч транзакций. Массовых жалоб на работу сервиса ЦБ в этот период не зафиксировал.

Эксперт допускает, что цифровой рубль составит конкуренцию другим видам оплаты.

— Цифровой рубль, естественно, будет вытеснять наличные, — считает Александр Полиди. — Но я бы не говорил, что это произойдет сейчас: чаша весов пока склоняется в пользу наличных из-за проблем с интернетом и рисков вывода из строя дата-центров банков. Такая тенденция может проявиться не раньше чем через два-три года.

Безналичные платежи уже заметно потеснили наличные: их доля в экономике доходила до 86%. Сейчас часть людей снова выбирает наличные как страховку на случай перебоев с интернетом или сбоя в банках.

Очевидных преимуществ сегодня эксперт не видит. Но в перспективе двух-трех лет могут появиться технологические удобства, более простые расчеты и широкое распространение оплаты цифровым рублем.

— Основная выгода в том, что деньги хранятся в цифровом кошельке на платформе Центробанка, а расчёты идут через ЦБ, — пояснил Александр Полиди. — Комиссии эквайринга будут почти нулевыми или [составят] десятые доли процента. Это выгодно малому и среднему бизнесу, который платит за эквайринг два-три процента. Но открывать или не открывать цифровой кошелёк — выбор каждого человека.

Экономисты отмечают, что в первую очередь от цифрового рубля выигрывает бизнес: он экономит на приеме платежей и переводах. Для населения это пока дополнительный, а не обязательный способ оплаты, причем доступен он не всем: часть банковских приложений поддерживает цифровой рубль только на Android.

С 1 сентября 2026 года крупнейшие банки и компании с выручкой свыше 120 миллионов рублей в год обязаны обеспечить прием цифровым рублем. С 1 сентября 2027 года к платформе должны подключиться банки с универсальной лицензией и компании с выручкой от 30 миллионов рублей, а с 1 сентября 2028 года — банки с базовой лицензией и организации с выручкой 20–30 миллионов рублей.